기준금리 3.00% 동결, 지금 상황부터 잡아야 하는 이유
핵심 수치부터 정리하면 한국은행 기준금리는 2026년 10월 22일 만장일치 동결로 연 3.00%가 유지됐고, 7월과 8월의 두 차례 인상을 거친 시중은행 정기예금 1년 만기 금리는 3.5~3.7%까지 올라 있으며 예금은행 대출금리도 9월 연 4.57%를 기록했습니다. 다음 금통위는 11월 26일로 올해 마지막 회의라서 예금과 대출 금리 방향이 이날 다시 갈립니다.
수치의 흐름을 놓치면 이자 계산이 틀어지기 때문에, 먼저 기준금리가 어떤 경로로 3.00%에 도달했는지 짚고 넘어갈게요. 한국은행은 2024년 10월 3.25%에서 인하를 시작해 2025년 2월 2.75%, 같은 해 5월 29일 2.50%까지 내렸어요. 이 수준은 1년 2개월간 유지되다가 방향이 바뀌었어요. 2026년 7월 16일 2.75%, 8월 27일 3.00%로 두 차례 연속 인상에 나선 겁니다. 10월 22일 회의에서는 7명의 금통위원 전원이 동결에 찬성했고, 이 결정은 한국은행 기준금리 추이 공식 자료에서 그대로 확인됩니다.
| 변경일자 | 기준금리 | 변동 |
| 2026년 8월 27일 | 3.00% | +0.25%p 인상 |
| 2026년 7월 16일 | 2.75% | +0.25%p 인상 |
| 2025년 5월 29일 | 2.50% | -0.25%p 인하 |
| 2025년 2월 25일 | 2.75% | -0.25%p 인하 |
| 2024년 11월 28일 | 3.00% | -0.25%p 인하 |
| 2024년 10월 11일 | 3.25% | -0.25%p 인하 |
왜 두 차례나 금리를 올렸을까요. 10월 22일 의결문을 보면 답이 나옵니다. 한국은행은 9월 소비자물가와 근원물가(식료품·에너지 제외)가 각각 2.9%, 2.8%의 높은 오름세를 이어갔다는 점을 들었어요. 물가안정목표는 2.0%인데, 실제 물가는 그보다 0.8~0.9%p 높게 움직인 셈입니다. 수출과 투자를 중심으로 성장세가 견조했다는 평가도 함께 실렸습니다.
기준금리는 예금과 대출 이자의 기준점이라는 점에서 은행 창구 밖의 우리 지갑에도 바로 영향을 줍니다. 여기서 놓치기 쉬운 사실이 하나 있는데, 기준금리가 오른다고 예금과 대출 금리가 같은 속도로 같이 오르지는 않는다는 점이에요. 실제 반영 속도와 크기를 다음 섹션에서 수치로 확인해 보겠습니다.
예금금리 3.5~3.7%, 어디까지 올라왔나
예금은행의 신규취급액 기준 저축성수신금리는 2026년 6월 연 3.08%에서 7월 3.21%, 9월 3.45%로 계단식으로 올라갔습니다. 한국은행 9월 금융기관 가중평균금리 통계 기준으로 전월 대비 +0.24%p이고, 2025년 12월의 2.90%와 비교하면 반년 만에 0.55%p가 높아진 셈이에요.
실제 은행 창구에서 만질 수 있는 상품 금리는 이 통계보다 조금 더 구체적으로 움직였습니다. 시중은행의 조정 내역은 금융 언론 보도 기준으로 정리하면 이렇습니다. 우리은행은 대표 상품 WON플러스예금 1년 만기 금리를 9월 10일 연 3.40%로 올린 뒤 같은 달 18일 3.50%, 10월 7일 3.60%로 세 차례에 걸쳐 끌어올렸어요. 하나은행은 하나의 정기예금 1년 만기를 10월 1일 연 3.60%로, 신한은행은 쏠편한 정기예금 1년 만기를 9월 30일 연 3.50%로 조정했습니다. 인터넷은행의 움직임도 빨랐습니다. 케이뱅크가 9월 29일 1년 만기 연 3.71% 상품을 내놓았고, 카카오뱅크는 9월 23일 1년 만기 기준 연 3.70% 수준으로 올렸어요.
| 은행 | 상품(1년 만기) | 금리 | 조정 시점 |
|---|
| 우리은행 | WON플러스예금 | 연 3.60% | 2026년 10월 7일 |
| 하나은행 | 하나의 정기예금 | 연 3.60% | 2026년 10월 1일 |
| 신한은행 | 쏠편한 정기예금 | 연 3.50% | 2026년 9월 30일 |
| KB국민은행 | KB Star 정기예금 | 연 3.50%(1~2년) | 2026년 9월 21일 |
| 케이뱅크 | 내맘대로 이자받는 정기예금 | 연 3.71% | 2026년 9월 29일 |
| 카카오뱅크 | 정기예금 | 연 3.70% | 2026년 9월 23일 |
금리가 오르자 돈도 예금으로 몰렸습니다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 은행의 9월 말 정기예금 잔액은 1,006조 871억원으로 8월 말보다 8,552억원 늘었고, 8월 말에 1천조 원을 처음 넘겼어요. 이는 2026년 10월 10일 보도 기준이며, 은행 간 수신 경쟁이 이어지는 동안 금리 조정은 추가로 일어날 수 있습니다.
간단한 계산 하나만 해볼게요. 1억원을 연 3.60% 정기예금에 1년 넣으면 세전 이자는 360만원입니다. 이자소득세 15.4%(지방세 포함)를 빼면 약 305만원이 손에 남아요. 같은 원금을 2025년 말 수준인 연 2.9%로 넣었을 때와 비교하면 세후 이자가 60만원가량 더 쌓입니다. 단순 단리 기준의 예시 계산이지만 금리 0.7%p 차이가 실제 통장에서 얼마가 되는지는 이 정도로 체감됩니다.
대출이자 4.57%, 같은 기준금리가 찾아오는 다른 방식
예금자에게 유리한 금리 인상은 대출자에게는 그대로 비용입니다. 예금은행 신규취급액 기준 대출금리는 2026년 8월 연 4.40%에서 9월 연 4.57%로 0.17%p 올랐습니다. 항목별로 보면 가계대출 +0.20%p, 기업대출 +0.19%p로 예금금리 상승분(0.24%p)에 근접하게 반영됐어요. 주택담보대출의 경우 6월 4.36%에서 8월 4.66%로 두 달 사이 0.30%p가 올라, 상승 속도가 다른 대출보다 빨랐습니다.
흥미로운 지표는 은행의 금리차입니다. 대출금리에서 저축성수신금리를 뺀 차이는 8월 1.19%p에서 9월 1.12%p로 오히려 줄었어요. 줄었다는 건 대출금리가 예금금리보다 더 빨리, 더 크게 오르고 있다는 신호로 읽습니다. 은행이 수신(예금) 경쟁에 나서면서 예금자에게 돌려주는 폭이 커진 상태이고, 대출자 부담은 기준금리 인상분을 거의 그대로 받고 있는 구조예요.
변동금리 대출을 쓰고 있다면 이 수치를 대출잔액에 곱해 보는 게 실제 점검 방법입니다. 잔액 3억원 주택담보대출이 연 4.36%에서 4.66%로 올라가면 1년 이자 부담이 약 900만원 늘어나는 계산이 나옵니다. 실제 적용금리는 가산금리와 우대조건에 따라 달라지니 본인의 대출약정서에 적힌 금리 유형과 재조정 주기를 먼저 확인해야 정확합니다.
11월 26일 금통위, 동결과 인상 어느 쪽이나
다음 통화정책방향 결정회의는 2026년 11월 26일(목)입니다. 금융통화위원회 연간 일정에서 올해 마지막 회의이고, 경제전망보고서와 금통위원 금리 전망(점도표)이 함께 발표되는 자리라 시장의 관심이 큽니다.
10월 22일 의결문에는 방향이 담겨 있습니다. 금통위는 “물가·경기 흐름 및 금융안정 상황을 면밀히 점검하면서 추가 인상의 시기와 속도 등을 결정해 나갈 것”이라고 명시했어요. 동결 회의에서 인상 문구가 남는 것은 드문 일이 아니지만, 두 차례 인상 직후의 회의에서 이 표현이 유지됐다는 점은 긴축 기조가 이어질 가능성을 가리킵니다.
다만 10월 물가가 2.8%로 9월(2.9%)보다 소폭 둔화한 점, 농산물 가격 하락이 기여한 점은 동결 쪽 힘을 실어줍니다. 근원물가가 전월 수준을 유지했고 성장세가 견조하다는 점은 반대로 추가 인상 쪽 무게를 더해요. 정리하면 11월 26일 회의에서는 ① 3.00% 동결 후 12월 이후 인상 여부를 점도표로 힌트를 주는 시나리오와 ② 즉시 0.25%p 인상으로 3.25%에 도달하는 시나리오가 모두 유효한 상태입니다. 점도표와 경제전망치가 동시에 나오는 회의 특성상, 동결을 하더라도 그날 발표문의 문구가 2027년 금리 경로의 힌트가 될 가능성이 높아요.
물가 지표를 더 깊게 보고 싶다면 생산자물가와 소비자물가 격차를 다룬 글을 함께 읽으면 도움이 됩니다. 생산자 단계 가격이 소비자 가격으로 전이되는 데 시간이 걸린다는 점이 기준금리 경로를 판단할 때 뼈대가 되는 논리거든요.
금리 인상기에 예금자와 대출자가 실제로 하는 일
여기까지 확인한 수치를 행동으로 옮길 때, 예금자와 대출자의 할 일은 정반대 방향입니다.
기준금리 인상기에는 예금은 만기를 기다렸다가 재가입하고, 대출은 고정·변동 선택을 다시 점검하는 게 기본 대응입니다. 조금 더 구체적으로 나누면 이렇습니다.
예금자의 경우, 지금 가입한 상품이 금리 인상 흐름에 편승하지 못하는 상태라면 만기 도래 시점의 재가입 금리가 실질 수익을 결정합니다. 다만 만기 전 중도해지는 약정금리 대신 중도해지이율(통상 기본금리의 30~50%)만 받는 구조라, 낮은 금리에 가입한 예금을 무리하게 깨는 건 손해예요. 예금 중도해지 불이익의 논리와 계산은 연금저축 중도인출 세금 글에서 다룬 내용과 맥락이 같으니 함께 보면 이해가 빠릅니다.
대출자의 경우, 변동금리라면 재조정 주기마다 대출금리 상승분이 이자에 붙습니다. 고정금리 전환은 전환 시점의 시장금리를 받아들이는 조건이므로, 금리가 더 오를 가능성이 남아 있는 시기에는 전환 수수료와 남은 기간을 계산한 뒤 판단하는 순서가 안전합니다. 중도상환수수료 면제 기간(통상 3년)이 지났는지 여부도 갈아타기 판단의 기본값이에요.
예금과 대출 이외의 자산 배분을 고민하는 독자라면 월배당 ETF 포트폴리오 구성법 글이나 연금저축 ETF 운용 전략 글이 다음 단계 참고 자료가 됩니다. 금리 인상기에는 현금흐름을 만들어내는 자산의 비중을 어떻게 잡을지가 예금만으로 버티는 방식과 결과 차이를 크게 벌리거든요.
자주 묻는 질문
2026년 11월 기준금리는 몇 퍼센트인가요?
연 3.00%입니다. 2026년 10월 22일 금융통화위원회에서 만장일치로 동결됐고, 7월과 8월의 두 차례 인상(각 0.25%p) 이후 유지 중인 수준이에요.
다음 금통위는 언제 열리나요?
2026년 11월 26일(목)입니다. 올해 마지막 통화정책방향 결정회의이고, 경제전망보고서와 금통위원 금리 전망 점도표가 함께 발표됩니다.
은행 정기예금 금리는 지금 어느 정도인가요?
2026년 10월 초 보도 기준으로 시중은행 1년 만기 대표 상품이 연 3.5~3.6%이고, 인터넷은행은 연 3.6~3.7% 수준입니다. 예금은행 전체 신규취급액 기준 저축성수신금리는 9월 연 3.45%였어요.
예금은행 대출금리는 얼마나 올랐나요?
2026년 9월 신규취급액 기준 연 4.57%로, 8월 4.40% 대비 0.17%p 상승했습니다. 가계대출은 0.20%p, 주택담보대출은 6월 대비 두 달간 0.30%p 오른 상태예요.
지금까지의 수치를 정리하면
기준금리 3.00% 동결, 정기예금 3.5~3.7%, 대출금리 4.57%. 이 세 숫자가 2026년 11월 초 기준 금리 지도의 뼈대입니다. 11월 26일 금통위에서 동결과 인상 어느 쪽이 나오든, 의결문의 “추가 인상의 시기와 속도” 문구가 사라지는지 아니면 유지되는지를 먼저 읽으면 다음 분기 예금·대출 전략이 미리 그려집니다.
이 글의 금리 수치는 한국은행 기준금리 추이와 가중평균금리 통계, 각 은행의 상품 조정 보도를 기준일과 함께 정리한 것이고, 은행별 상품 금리는 변동될 수 있으니 가입 전 해당 은행 공시 금리를 확인하세요. 관련 흐름을 이어서 보고 싶다면 물가 지표 해석편인 생산자물가와 소비자물가 격차 글부터 이어 읽는 것을 추천합니다.