금리 동결 시대, 지금 당장 가입해야 할 예금 TOP 3

작년부터 이어진 한국은행의 기준금리 동결로 인해 은행들의 예금 금리가 연일 하락하고 있습니다. 정기예금 금리가 3%대에서 2%대, 심지어 1%대까지 내려간 상황에서 ‘어디에 돈을 넣어야 할까?’ 고민이 깊어지시죠? 저도 지난달 만기가 도래한 예금을 갱신하면서 얼마나 답답했는지 모릅니다. 예전에 4%대 금리를 받았던 것이 꿈처럼 느껴질 정도니까요.

하지만 아직 포기하기엔 이릅니다! 여전히 높은 금리를 제공하는 예금 상품들이 존재하고, 9월부터는 예금자보호한도가 1억원으로 상향되면서 더욱 안전한 예금 투자가 가능해졌거든요. 금융업계에서 10여 년간 일하며 쌓은 경험을 바탕으로, 현재 시점에서 가장 매력적인 예금 상품들을 엄선해 소개해드리겠습니다.

현재 예금 시장 상황과 금리 동결의 배경

2025년 9월 현재, 한국은행의 기준금리는 2.5%를 유지하고 있습니다. 작년 하반기부터 시작된 금리 인하 정책의 영향으로 주요 은행들의 예금 금리는 급격히 하락했습니다. KB국민은행, 신한은행, 하나은행 등 5대 시중은행의 1년 만기 정기예금 금리는 대부분 2%대 중후반에서 형성되고 있어요.
하지만 이런 상황에서도 기회는 있습니다. 인터넷전문은행들은 여전히 상대적으로 높은 금리를 제공하고 있고, 저축은행과 상호금융권에서는 3%대 금리를 유지하는 상품들이 존재합니다 . 특히 9월부터 시행되는 예금자보호한도 1억원 확대는 이런 상품들의 매력도를 더욱 높이고 있어요.

금융감독원에 따르면 현재 예금자들의 관심은 0.1%포인트라도 높은 금리를 찾는 것에 집중되고 있습니다. 1억원을 1년간 예치했을 때 2.5%와 3.0% 금리의 차이는 연간 50만원의 이자 차이를 만들어내기 때문이에요.

TOP 1: 케이뱅크 코드K 정기예금 (4.0%)

현재 가장 높은 금리를 제공하는 예금 상품은 단연 케이뱅크의 ‘코드K 정기예금’입니다 . 1년 만기 기준으로 연 4.0%의 기본 금리를 제공하며, 별도의 복잡한 조건 없이도 이 금리를 적용받을 수 있어 많은 예금자들에게 인기를 끌고 있습니다.
케이뱅크는 KT그룹 계열의 인터넷전문은행으로, 기존 은행 대비 운영비용이 낮아 상대적으로 높은 금리를 제공할 수 있는 구조를 갖추고 있어요. 저도 작년에 케이뱅크 예금에 가입해봤는데, 모바일 앱을 통한 가입 절차가 정말 간단하더라고요.

케이뱅크 코드K 정기예금의 가장 큰 장점은 조건 없이 기본 4.0% 금리를 제공한다는 점입니다. 다른 은행들이 급여이체나 카드 실적 등 복잡한 조건을 요구하는 것과 달리, 단순히 가입만 하면 되거든요. 가입 대상은 만 17세 이상 개인이며, 최소 100만원부터 최대 2억원까지 예치가 가능합니다.

TOP 2: 토스뱅크 정기예금 (3.9%)

두 번째로 추천하는 상품은 토스뱅크의 정기예금입니다. 연 3.9%의 기본 금리를 제공하며 , 모바일 가입 전용 상품으로 운영되고 있어요. 토스의 간편한 사용자 경험으로 유명한 만큼, 예금 가입과 관리도 매우 직관적입니다.
토스뱅크는 비바리퍼블리카에서 운영하는 인터넷전문은행으로, 핀테크 기업 특유의 혁신적인 서비스와 상품을 제공합니다. 예금 가입부터 중도해지, 만기 연장까지 모든 절차를 모바일 앱에서 처리할 수 있어 바쁜 직장인들에게 특히 인기가 높아요.

토스뱅크 정기예금의 특징은 우대조건을 충족하면 최대 4.3%까지 금리가 올라간다는 점입니다 . 급여이체, 카드실적 등의 조건을 만족하면 추가 우대금리를 받을 수 있거든요. 하지만 기본 금리인 3.9%만으로도 충분히 매력적인 수준이라고 생각합니다.

구분	기본금리	최고금리	우대조건
토스뱅크 정기예금	3.9%	4.3%	급여이체, 카드실적
케이뱅크 코드K	4.0%	4.0%	조건 없음

TOP 3: 우리은행 WON플러스 예금 (3.6%)

세 번째로 추천하는 상품은 우리은행의 ‘WON플러스 예금’입니다. 시중은행 중에서는 가장 높은 수준인 연 3.6%의 금리를 제공하며 , 우리WON뱅킹 앱을 통한 비대면 가입 시 적용됩니다.
시중은행을 선호하는 분들에게는 매우 좋은 선택지라고 생각해요. 인터넷전문은행에 비해 약간 낮은 금리이지만, 오프라인 지점이 있어 필요시 직접 상담받을 수 있고, 다양한 부가서비스를 이용할 수 있다는 장점이 있거든요.

우리은행 WON플러스 예금은 비대면 우대금리가 포함된 금리로, 영업점에서 가입하면 금리가 다소 낮아질 수 있습니다. 하지만 모바일 뱅킹에 익숙한 분들이라면 충분히 활용할 만한 상품이에요. 특히 우리은행 기존 고객이라면 주거래 우대 혜택까지 받을 수 있어 더욱 유리합니다.

우리은행 예금의 추가 혜택

우리은행 WON플러스 예금에 가입하면 예금 금리 외에도 다양한 부가 혜택을 받을 수 있습니다. 우리카드 포인트 적립률 우대, ATM 수수료 면제, 해외송금 수수료 할인 등이 대표적이에요. 이런 부가 혜택들을 고려하면 실질적인 수익률은 더욱 높아질 수 있습니다.
또한 우리은행은 전국에 지점망이 잘 구축되어 있어서, 급한 업무가 생겼을 때 직접 방문해서 처리할 수 있다는 것도 큰 장점입니다. 인터넷전문은행의 경우 모든 업무를 온라인으로 처리해야 하는데, 이 부분에서 불편을 느끼시는 분들이라면 우리은행을 고려해보시기 바랍니다.

예금자보호한도 확대, 이제는 1억원까지 안전

2025년 9월 1일부터 예금자보호한도가 기존 5,000만원에서 1억원으로 두 배 확대되었습니다 . 이는 예금자들에게 매우 중요한 변화인데, 더 많은 금액을 안전하게 예치할 수 있게 되었기 때문입니다.
예를 들어 케이뱅크에 1억원을 예치했다고 해보겠습니다. 만약 케이뱅크가 파산하더라도 예금보험공사에서 원금 1억원을 모두 보장해주는 거죠. 이전에는 5,000만원까지만 보장되었는데, 이제는 훨씬 안심하고 고금리 예금 상품에 투자할 수 있게 되었어요.

다만 주의할 점이 있습니다. 원금 + 이자 합계가 1억원까지만 보호되므로, 1억원을 꽉 채워서 넣으면 이자는 보호받지 못할 수 있습니다 . 예를 들어 1억원을 1년간 4% 금리로 예치하면 이자가 400만원이 발생하는데, 이 이자 부분은 보호 대상에서 제외될 수 있거든요. 따라서 9,500만원 정도로 원금을 조절하는 것이 안전합니다.

인터넷전문은행 vs 시중은행, 어떤 선택이 현명할까?

현재 예금 시장에서는 인터넷전문은행과 시중은행 간의 금리 격차가 상당히 벌어져 있습니다. 케이뱅크, 토스뱅크 같은 인터넷전문은행은 4%대 금리를 제공하는 반면, 시중은행은 3%대 중후반에서 형성되고 있어요.
이런 금리 차이가 발생하는 이유는 명확합니다. 인터넷전문은행은 오프라인 지점 운영비, 인건비 등이 절약되어 그 혜택을 고객에게 금리로 돌려줄 수 있기 때문입니다. 반면 시중은행은 전국 지점망 유지비, 다양한 서비스 제공 비용 등이 발생하죠.

• 인터넷전문은행의 장점: 높은 금리, 간편한 온라인 절차, 24시간 서비스 이용 가능
• 인터넷전문은행의 단점: 오프라인 상담 불가, 일부 복잡한 업무 처리 어려움
• 시중은행의 장점: 오프라인 상담 가능, 다양한 금융서비스 연계, 높은 신뢰도
• 시중은행의 단점: 상대적으로 낮은 금리, 복잡한 가입 절차, 영업시간 제약

개인적으로는 예금 목적이 단순히 안전한 저축이라면 인터넷전문은행을, 종합적인 금융서비스가 필요하다면 시중은행을 추천합니다.

예금 금리 극대화를 위한 실전 팁

같은 예금 상품이라도 조금만 신경 쓰면 더 높은 금리를 받을 수 있습니다. 제가 실제로 활용해본 노하우들을 공유해드릴게요.
첫 번째, 우대조건을 최대한 활용하세요. 대부분의 은행에서 급여이체, 자동이체, 카드실적 등의 조건을 충족하면 추가 금리를 제공합니다. 월급을 받고 있다면 급여이체 계좌를 해당 은행으로 변경하는 것만으로도 0.1~0.2% 추가 금리를 받을 수 있어요.

두 번째, 예치 기간을 신중하게 선택하세요. 현재와 같은 금리 하락기에는 너무 긴 기간보다는 1년 내외의 단기 예금을 추천합니다. 금리가 추가로 하락할 가능성이 있어서, 긴 기간 묶어두면 나중에 더 좋은 조건의 상품이 나와도 갈아탈 수 없거든요.
세 번째, 분산 투자를 고려하세요. 예금자보호한도가 1억원으로 늘어났다고 해서 한 은행에 모든 돈을 넣을 필요는 없습니다. 여러 은행의 고금리 상품에 분산해서 넣으면 리스크를 줄이면서도 높은 수익을 얻을 수 있어요.

FAQ – 자주 묻는 질문들

맺음말

금리 동결이 이어지는 어려운 시기지만, 여전히 매력적인 예금 상품들이 존재합니다. 케이뱅크의 4.0%, 토스뱅크의 3.9%, 우리은행의 3.6% 금리는 현재 시장에서 찾아보기 힘든 소중한 기회예요. 특히 9월부터 예금자보호한도가 1억원으로 확대된 만큼, 이제는 더욱 안심하고 고금리 예금에 투자할 수 있게 되었습니다.
하지만 예금 상품 선택 시에는 단순히 금리만 보지 마시고, 본인의 금융 생활 패턴과 필요에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 급하게 결정하지 마시고, 각 은행의 조건을 꼼꼼히 비교해본 후 가입하시길 바랍니다. 여러분의 소중한 자산이 안전하면서도 높은 수익을 낼 수 있기를 응원합니다! 이런 유용한 정보가 도움이 되셨다면 주변 분들과도 꼭 공유해보세요.